Позичальники студентських кредитів отримають нові варіанти погашення у липні: як обрати

Головні тези:

• З 1 липня мільйони позичальників федеральних студентських позик матимуть доступ до двох нових варіантів погашення.
• Нові плани, що вводяться в дію Законом “One Big Beautiful Bill Act”, включають Repayment Assistance Plan (RAP) та Tiered Standard Plan.
• RAP – це план погашення залежно від доходу, який встановлює щомісячні платежі як частку доходу позичальника, зі схваленням боргу через 30 років.
• Tiered Standard Plan пропонує фіксовані платежі, розподілені на термін від 10 до 25 років, залежно від загальної суми боргу.
• Деякі існуючі плани погашення, такі як Income-Contingent Repayment (ICR) та Pay As You Earn (PAYE), більше не призведуть до списання боргу після 1 липня 2028 року.
• Позичальникам рекомендується ретельно вивчити всі доступні варіанти, щоб визначити найбільш вигідний план.

З 1 липня мільйони позичальників федеральних студентських позик отримають доступ до двох нових варіантів погашення завдяки змінам, внесеним до Закону “One Big Beautiful Bill Act”. Внаслідок цього законодавства деякі плани погашення студентських позик також припиняють свою дію.

Repayment Assistance Plan, або RAP, є новітнім планом погашення залежно від доходу (income-driven repayment plan, IDR) Міністерства освіти США, що означає, що він встановлює щомісячні платежі позичальників як частку їхнього доходу.

Іншим новим варіантом є Tiered Standard Plan, який включає фіксовані платежі, розподілені на різні терміни, залежно від загальної суми боргу позичальника.

“Позичальники стикаються зі значною плутаниною та тривогою напередодні змін”, – сказав Джейлон Гербін, директор з федеральних кампаній Центру відповідального кредитування (Center for Responsible Lending), організації із захисту прав споживачів.

“Ми закликаємо позичальників уважно вивчити всі доступні варіанти погашення перед тим, як зареєструватися в новому плані”, – додав Гербін.

Ось що потрібно знати про два нові варіанти погашення, які з’являться в липні, і як вибрати правильний план для вас.

RAP

RAP є планом IDR, але він має кілька особливостей, які відрізняють його від інших планів IDR Міністерства освіти.

Конгрес створив перші плани IDR ще в 1990-х роках, щоб зробити платежі позичальників студентських позик більш доступними. Історично плани обмежували щомісячні платежі людей часткою їхнього дискреційного доходу та списували будь-який залишковий борг після певного періоду, як правило, 20 або 25 років.

За планом RAP, щомісячні платежі зазвичай становитимуть від 1% до 10% вашого заробітку; чим більше ви заробляєте, тим більшим буде ваш обов’язковий платіж. Мінімальний щомісячний платіж для всіх позичальників становитиме 10 доларів. Поточні плани IDR пропонують деяким позичальникам з дуже низьким доходом щомісячний платіж у розмірі 0 доларів.

RAP також не захищає частину доходу позичальника в розрахунку платежу, як це роблять інші плани IDR, а визначає платіж на основі так званого скоригованого валового доходу (adjusted gross income, AGI). AGI – це ваш загальний заробіток до оподаткування мінус певні відрахування.

RAP призводить до списання студентських позик через 30 років, порівняно з типовим терміном у 20 або 25 років за іншими планами IDR.

Але RAP має кілька переваг: федеральні позичальники студентських позик отримують знижку 50 доларів на свій щомісячний платіж за кожну дитину, яка відповідає вимогам, наприклад. Ті, хто вчасно погашає свої платежі, але не досягає прогресу в погашенні основної суми боргу, також можуть претендувати на невеликий субсидій від Міністерства освіти.

“У деяких випадках федеральні органи навіть нададуть певні кошти для зменшення основної суми боргу, якщо розрахунковий платіж сам по собі цього не забезпечує”, – сказала Бетсі Майотт, президент The Institute of Student Loan Advisors, некомерційної організації, яка допомагає позичальникам орієнтуватися в питаннях погашення.

Крім того, платежі, зроблені за планом RAP, зараховуються позичальникам у десятирічний термін для списання боргу за програмою Public Service Loan Forgiveness (PSLF). PSLF дозволяє співробітникам некомерційних організацій та державних установ отримати списання студентських позик після десяти років.

дивитися заразВІДЕО3:4103:41Чому все більше іноземних студентів переглядають США

Позичальники з існуючими федеральними студентськими позиками збережуть доступ до деяких поточних планів IDR, включаючи Income-Based Repayment (IBR). Згідно з умовами IBR, позичальники сплачують 10% свого дискреційного доходу щомісяця, якщо їхні позики були взяті 1 липня 2014 року або пізніше. Ця частка зростає до 15% для позичальників з позиками до цієї дати. Нові позичальники мають право на списання боргу через 20 років, а старші позичальники – через 25 років.

Хоча план Income-Contingent Repayment (ICR) та PAYE (Pay As You Earn) залишаються доступними для поточних позичальників протягом певного періоду, жодна з цих програм більше не призводить до списання боргу. Єдиною причиною, чому варто перебувати в одному з цих планів, є те, що він забезпечує найнижчий щомісячний платіж, сказала Кароліна Родрігес, директор програми допомоги боржникам за освіту в Нью-Йорку (Education Debt Consumer Assistance Program), некомерційної організації, яка допомагає позичальникам.

Позичальники стикаються зі значною плутаниною та тривогою напередодні змін. Джейлон Гербін, директор з федеральних кампаній у Центрі відповідального кредитування

Якщо це так, ви можете залишатися в ICR або PAYE до закінчення дії планів 1 липня 2028 року. Після цього, якщо ви перейдете на IBR або RAP, ви матимете право на зарахування попередніх платежів до вашого терміну погашення.

Ще одна відмінність RAP: якщо ви перейдете з RAP на інший план IDR, такий як IBR, платежі, зроблені за RAP, не будуть враховуватися в терміні до списання боргу, сказала Майотт.

“Хоча платежі за існуючими планами, такими як IBR, PAYE та ICR, враховуються в 30-річний термін списання боргу за RAP, платежі за RAP не враховуються в термін списання боргу за іншими планами”, – зазначила вона.

Tiered Standard Plan

Поточний Standard Plan досить простий: позичальники зазвичай мають свій борг, розділений на фіксовані платежі протягом 10 років. Це часто найшвидший спосіб погасити студентський борг порівняно з планами Міністерства освіти, які базують платежі на доході позичальника.

Однак новий Tiered Standard Plan розподілить ваш борг на фіксовані платежі протягом одного з чотирьох термінів, залежно від суми, яку ви винні.

Ті, хто взяв позику на суму до 24 999 доларів, як і раніше матимуть 10-річний термін погашення. Але ті, хто винен від 25 000 до 49 999 доларів, погашатимуть борг протягом 15 років; залишок боргу від 50 000 до 99 999 доларів буде погашено протягом 20 років; а борг понад 100 000 доларів призведе до 25-річного терміну погашення.

Вибір між планами погашення

Щоб вибрати найкращий план для вас, порівняйте різні щомісячні платежі за доступними варіантами, а також загальну суму, яку ви сплатите за термін позики, і коли ви позбудетеся боргу, кажуть захисники прав споживачів. Майте на увазі, що якщо ви візьмете будь-які федеральні студентські позики після 1 липня, у вас залишиться лише два варіанти для всіх ваших боргів: RAP та Tiered Standard Plan.

Між двома новими планами погашення, “якщо ваш дохід нижчий, а борг вищий, вам слід надавати перевагу RAP”, – сказав експерт з вищої освіти Марк Кантровіц.

Ті, хто має менші федеральні студентські позики, можуть віддати перевагу коротшому терміну погашення за Tiered Standard Plan, зазначив він.

Але якщо ви претендуєте на програму Public Service Loan Forgiveness, ви отримаєте списання боргу лише через 10 років за RAP – або на 20 років раніше, ніж коли план в іншому випадку призводить до списання боргу.

Дізнатися більше на: www.cnbc.com